20.财富管理 | 拥有财富必须有的5个心理守则

大家好，我是婕君。在这节课上，我们来给大家梳理一下在目前的人生转型期我们的经济和金钱方面的管理。

在我们的日常咨询中，作为咨询师都会有一个共识，就是对于大部分的人来说，钱永远不仅仅是钱。反过来，如果一个人能够都让钱只是钱的时候，钱就不再是一个问题了。

在我们过往的人生经历中，我们都会给钱赋予了很多不一定属于它的属性。比如说，如果小时候周围的人之间会用钱来互相控制，好比说，挣钱多的人在家里说的话更有力量，或者说，不管你的学历如何，你挣钱少，就不该插嘴，等等，那么，你从小就会在潜意识里面把钱和权力、控制、自尊划上等号。

在这个例子里面，如果一个人没有钱，他就是没有发言权的，也没有资格去保持自己的自尊，那么，你自然很难想象一个有钱的人可以和一个知识渊博的人有同样的话语权，有平等的过自己人生的权利。

而当钱要负担我们给它安上去的各种额外的意义时，我们和钱之间的行为就会变得很有趣。尤其在成年中后期，当我们面临的压力变大的时候，我们和钱之前的复杂关系就会变得更明显。

关于这个部分的财商，我在蜻蜓FM另外一门财与富的心理基因课程，如果想要深入去探索这个部分，可以去留意一下。在这节课上，我先来给大家大致去谈一下钱的五种不同形态，以便帮助大家开始去做经济上面的管理。

接下来我们会开始给大家讲钱的五种不同的形态。

第一种形态我们叫做收入。钱的第一个大的分类是你的直接收入，我们说这是你人生中最重要的一个财富的来源。它包含着你的所有的生存基础，更重要的是，它反映了你会怎么样去看待你的时间跟精力换来的所得。不管你现在的财务状况是什么样的，它实际上反映的就是赤裸裸的、很直接地你对自己的时间跟精力标出来的价码。也许你会跟我争辩说你身不由己，但是通过之前的课我们可能都已经开始知道了，我们目前的生活状态，就是我们的人格成熟度、心理状态、发展状态的最直观的表现。因为现在的状态，都是通过我们自己的决策来一步一步形成的。

所以我们要看的钱的第一种形态，就是我们的直接收入。我们的直接收入到底是有多少。一个人的收入是你个人状况的一个很重要的反应，它反映了以下的几点：

第一点，它反映的是你对自己个人价值的一个衡量。这里面包括了我们之前有谈到过的你的信念，你的自尊跟你的价值观。

第二点，你现在的收入它反映的是你所认为的你的付出，你的工作是否有价值。

我们都知道从客观上面来讲，你的工作跟你的付出肯定是有价值的。客观上来说，甚至你在家躺着可能都是有价值的，但是你的收入反映的是你如何看待你的付出的。

如果你觉得我的付出是没有价值的，你很有可能就会觉得说老板给了我这个价钱的工资，我必须卖力的给他干，我必须干更多。有的人可能跟你是同样的职位，但他并没有你那么卖力。既然老板说了八小时的工资，那么我要付出的就是八小时的敬业的工作，如果要加班，也许我可以跟他拿加班费，或者说如果没有加班费的话，我明年可能会要求给我涨薪。对比同一个职位的两种不同的看法，你就可以理解这两个人他对自己的价值的看法不一样，而这种认知会直接影响到他们所获得的报酬。

而且，这个看起来好像只是我们对工作的看法，对工资和报酬的看法，但是，我们会有这样的看法，是由于我们有自己特殊的经历和依恋模式。这些经历和依恋模式、思维习惯，非常容易影响到我们看到金钱的态度，也就因此会影响到我们的收入。我们在讲依恋模式的时候也给大家讲过，有一类的人，当他去跟人接触的时候，他首先要做第一件事情是我要先付出，他会坚信我要先付出，然后我才可以得到爱。

这句话听起来好像没有问题，但如果你仔细的去想一想这句话的逻辑，你就会有更深一层的理解了。

是不是只有付出，你才可以得到爱，或者说反过来是不是一个需要通过付出去才能换来的东西，才是爱？

你通过付出你换来的东西到底是不是爱？

爱是一种感觉，付出是一个行动，到底是为什么这两者一定要联系在一起呢？

比如说，我可不可以只是爱清风爱月亮，而不必非得付出什么才觉得自己有资格爱呢？

很多时候其实当你觉得说我只有付出才可以得到爱的时候，你得到的也许并不完全是爱，你想想如果是一个正常的人，他突然间遇到一个人，他拼命的给你塞东西，比如说你可以想象一下你见到一些向你推销的人，当你走在路边上有一个人往你的手里面去塞纸巾，然后去塞一罐油，说亲爱的他送给你，你其实第一反应是把他推开的，因为你觉得这个是个套路，后面他肯定要我花钱的。

那什么样的人会接受这些免费的硬塞的赠品呢？那些觉得自己很贫乏的人，内心很匮乏的人。比方说我就是缺这桶油了，或者说我就是缺这包纸巾了，所以我想要占这个小便宜，当一个人为另外一个人拼命的付出的时候，另外一个人可能会觉得，你既然是自愿的我也就先接受了，但是，我也是一个很贫乏的人，所以你反过来想要我也可以对你同样的付出吗？不好意思，我可能没有能力对你付出。

不求回报的付出，得到的结果自然是没有回报。但是很多人会暗地里想要回报，却表现出来不求回报的样子，这样的表达上面的扭曲，就会直接影响到我们所可以得到的，不管是感情还是报酬。

这些模式反映在我们的财务上是一模一样的。当我们觉得自己只有对另外一个人要付出很多钱，或者说我要先免费劳动很多之后，我才有资本去跟他谈价钱的时候，它反映的是我们自己内心的虚弱，而这个虚弱，很多时候来自于我们的价值感和自尊水平。所以我们说一个人的收入，他其实很多时候反映的是你所认为的你的付出跟你的工作本身是否有价值，以及你是否觉得自己是有价值的。

钱的第二种形态叫做存款。存款它是一种完全不一样的形态。有很多人可能会有很高的收入，但所有的收入都用来还信用卡了，而并不一定会有什么存款。存款实际上是我们生活中的一个缓冲，也就是说存款它是有很大的心理意义的，它可以在心理上给你提供一个基础安全感。

很多人可能从小到大都没有这样的经历，就是说家里有存款，或者说我们家里有事的时候，爸妈不会立马就愁眉苦脸要需要去到处借钱。有很多人可能从来没有感受过这种感受，于是他们会不自觉的就继承了这种生活方式，觉得可能人都是存不下钱的，到时候再说吧。

如果你想体会一下这种安全感的话，你可以试一试先去存出一个月的生活费放在那里，不要动用。你试一试，去感觉一下当你有存款的时候你的安全感是怎么样的。

可能这是一种你从来没有感觉到过的感觉，你可能感觉到了才会知道说原来这种感觉叫做有安全感。为什么存款有这么重要的心理意义呢？因为存款可以把你从生存线的挣扎上面解放出来，因为它意味着即使你暂时失去收入，你仍然可以依靠你之前的所得可以独立生存一段时间。

在这个意义上去看存款，你就能发现，如果你没有存款做一个缓冲的话，就意味着你其实是根本不自由的，你随时会面临危机。你可能在过往的生活中一点都没有感觉到过自由的感觉，一直都活在一个不自由里面，你已经活习惯了，所以从来没有想过说也许你可以有别的活法。

其实你要想尝试一下有安全感跟有自由的感觉，你可以从先试着存出来一个月的生活费，或者说存出来三个月的生活费，可以从这里开始。

我有一个很好的朋友，他给我讲过一下他当年转行的时候的一个经历，他说那个时候他的收入很高，然后所以他存下了很多的钱。然后到了他二十九三十岁的时候，他突然意识到，可能我真的不想做这种特别机械的工作，他说我可能想要更多的自由和探索。他的存款可以让他就算一年之内不工作，他都仍然可以活得很好，于是他就从原来的工作里面辞职出来，然后去旅行了三个月。

他这旅行的三个月并不仅只是单纯我们讲的去旅行，而他在旅行的过程中经历了各种各样的事情，他开始去思考到底我想要过哪一种人生，所以他回来之后他就着手转行了，他当年的存款可以使得他在进入新的行业的前期有足够的费用，有足够的存款去交付他的学费，所以他可以学的很稳当，他也没有那么多的焦虑，于是他后面转型的职业之路是非常顺当的。其实他能够做到这一点，而没有那么多的纠结，还能很顺利地转行，是因为他有存款，这是非常重要的一点。

财富里面的第三种我们叫做债务。提到债务的时候，大家很多时候所联想出来的都是痛苦的感受。我们之前在美国做研究的时候，看过一篇论文，它里面讲的一点很重要，他说其实疼痛的感觉比起愉悦地感觉对人的影响更大。

疼痛、痛苦这类的体验它的黏性是很大的。它会一直就像一个口香糖一样一直黏在你身边。所以当你想起来以前曾经疼过的地方，你可能马上就能回到那种感觉里面去。其实人的这种对痛苦的深刻记忆它实际上是有一定的心理意义的，它有很大的一个是我们的生存需求，因为当我们能够记得住一个事儿是不好的时候，我们就会更好地去可以避免自己再次陷入到同样的困境里面去。但当然反过来它也会使得我们变得僵化，哪怕现在外部的状况已经发生了改变，我们可能仍然不会或者不敢去再次尝试。 

很多时候当我们谈论到债务的时候，它会引起我们最无助跟最羞耻最痛苦最黑暗的这样的一些感受。但是由于这些是最痛苦最黑暗最无助的，所以如果我们有能力去面对它的话，那就意味着我们不会在这些地方在感觉到无助、感觉到羞耻。

债务是有优良之分的，但是不管是哪一种的债务，它其实都会有一个很大的心理消耗，并不是谁都可以去hold住的。也就是说并不是谁都可以在这样大的一个压力之下，仍然可以保持一个正常的决策能力。我们都知道，尤其是从心理学的层面上面来讲，压力是一定会影响你的自我功能的。我们知道有些时候当你的压力过大或说一个生活打击过大的时候，你这一部分的自我功能可能会受到影响，从而影响到我们的判断能力。

我举一个贴近我们生活的例子，我们很多时候会看到一些分期付款或者分期消费这样的这样的一些政策。我曾经有个闺蜜跟我讲，他说你看我买这个东西，我其实可以做一个免息分期，而且还是没有手续费的，所以你看我岂不是白赚的对吧？这个时候我要告诉大家一点，可能很多人都已经知道了，对于信用卡或者说这些贷款来说，怎么区分好的顾客和不好的顾客呢？对于信用卡来说最不好的顾客，其实那些按时还钱的顾客，为什么？因为当你按时还钱的话，其实它就没有办法罚你的利息了，他没有办法罚你的利息，那他他就无钱可赚了。所以其实实际上来说信用卡公司是希望你分期的，因为分期的情况下它就可以有一些手续费，他就可以不断的有循环利息，这是第一点。

第二点，我闺蜜说了，你看这个他既没有利息又没有手续费的分期，那岂不是很好。对吧？我说是这个确实很好，前提是什么？前提是如果你只有这一笔，而且你能保证你可以还的上。既然他免了那么多手续费，既然它还能免息给你，那意味着有大部分的人其实是没有办法还的上的。

我们都知道，金融是一个概率问题是一个精算的问题，也就是说可能你是还上了，但是毕竟可能有80%的人都是还不上的。到了下一个月当你就会发现实际上还不上，就只能选择还最低还款，从你还最低还款的那一刻开始，银行就开始计算你的利息了。

所以如果一个分期消费政策非常好，你就会知道说同样的它就意味着大部分的人可能都在这个地方摔过跟头。如果你觉得说你想要去背负这个债务承担这个风险的话，你必须要打败80%的人性。

所以我们说当你在做债务决策的时候，不管是哪一种债务，你都要首先考虑清楚你是不是有能力去承担这个债务，而且这个债务他可能给你带来的心理影响和消耗你如何去平衡。当你觉得你可以的时候，你再去作出有关债务方面的一些决策。

钱的第四种形态，我们把它叫做收入以及你的财富目标。我们会把财富的目标或者说你的财务目标单列出来，其中的原因是你的目标跟你的财富的增长，它其实跟你的收入是不一样的，他们不一样的地方是在于它会关联着另外的一组情绪。他跟我们单纯谈我们的收入可能不一样，因为当我们谈到你收入的增长以及你财富目标的时候，他会直接激发起来你所有的恐惧、你的限制性的思维，这些一系列完全不一样的感受，所以我们在分类上会把收入的增长以及你的财富目标定为第四种财富存在的一个形式。

我举个例子，比方说有些时候我们可能会定出一些过高的目标，然后我们发现没有办法实现，没有办法实现的时候，我们就开始自我打击，自我打击完了之后就不再定目标了，感觉只要我不订目标，不再去对未来有希望的话，我就不用经历失望。有一些人不敢定目标，因为觉得定的目标都知道怎么实现，而只是把目光锁定在现在，只是单纯地相信如果我想要多挣点钱，我就多干点活。

我们知道，如果按照这个思维去做的话，你的收入是有一个上限的。因为你不可能一天工作24个小时，然后一周工作七天。在这种情况下这种限制性的思维会使得你没有办法实现有增长性的财务目标。

这里面会涉及到很多情绪和信念，而且是和自我怀疑、自我确认、过往的经济创伤等等有关系的。这个部分在财富心理基因课上会详细讲到，在这个课程里面我们也会帮大家继续去梳理好内在的情绪。如果管理好自己的目标，也是一个系统工程。

最后，钱的第五种形态，我们叫做有害的收入，有害的收入是我们讲的财富存在形式里面的第五种，被很多人忽略，但它对我们来说影响是非常大的。

首先，什么叫做有害的收入？我们知道收入它意味着它是你必须依靠着来维持你基本生活的这样的一个来源。有害的收入，它是指来自于会越来越失去自我，或者使得你会愤怒会无力会痛苦会内疚的这样一些来源的收入。比如说之前提到的财务的依赖，如果你的收入来源是来源于你的伴侣，就说你的妻子或者说你的丈夫，那不管他们对你怎么样，其实他们内心都会有一个很无意识的想法，就是你看是我养了你，你可能也会有我是靠他养的这样的一些想法。你可能会愧疚、愤怒、无助、限制自己的消费，或者更加花钱大手大脚。当你有这样的一些感觉的时候，其实这些感觉会使得你越来越失去你自己。

当你脱离社会，或者说不管是你的钱是来自于父母，或者说来自于哪里，当你脱离社会足够久了之后，你可能就会产生很多的无力感，产生很多的麻木地感觉。这样的一些例子我们其实是非常常见的，尤其在于我们经常会提到的像啃老族，或者说像是依靠伴侣活下来的人等等，在他们身上我会发现很多这样的一些收入的形式会给他们的整个心理状况，包括他们的人格的成熟程度带来非常大的影响，这一部分我们在后面的课上也会很详细的去给大家去讲。

还有，如果获得财富的方式会让你感到痛苦的话，基本上这也已经可以算是有害的收入了，这包括你需要出卖你的自尊，或者说需要通过过度的加班，或者说需要依赖一些不良的关系来获取的收入。当我们需要去这么做的时候，如果我们的收入来源确实是一个有害收入的话，这里面它会可能跟我们的一些限制性的观念也是有关系的，这些都是会损害到我们的自尊和心理健康的。虽然短期内能够让你少受一些经历独立的压力，但是长远来说，它是以你的心理健康和生活质量为代价的。

好了今天的课上我们给大家梳理了钱的五种形态，大家可以在课后去分析一下自己目前的经济状况里面，这五种形态下的金钱都是怎么样的状况。

通过梳理这一步，我们开始对自己的经济基础有一个基本的认识。这些都是我们重构自己生活的基础。清晰就力量，我们只有看清楚，才能开始动手重建。

今天的课就到这里，我们下一节课再见。